Afores: ¿Para qué sirven?

Las Afores son ya parte de nuestra vida cotidiana, si aún no sabes ¿Para qué sirven? a continuación, te explicamos en qué consisten, los rendimientos que ofrecen y las características de este servicio.

Es importante que pienses en el futuro y comiences a planear a largo plazo tu ahorro para que cuentes con un fondo suficiente que permita cubrir tus necesidades básicas cuando ya no tengas oportunidad de trabajar.

Hasta 1997, el sistema de pensiones en México era administrado por el IMSS o el ISSSTE, según el tipo de empleador, privado o público respectivamente, que tuviera cada persona. Sin embargo, con el objetivo de incrementar el rendimiento de los ahorros invertidos por cada trabajador, en julio de 2013, se puso en marcha el Sistema de Capitalización Individual, en el que los trabajadores realizan aportaciones en entidades financieras privadas llamadas Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores).

Las Afores son entidades financieras dedicadas de manera exclusiva y profesional a administrar las cuentas individuales de ahorro para el retiro de los trabajadores las cuales deben contar con la autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y están sujetas a la regulación de la Consar”. Aunque los bancos son dueños de muchas de ellas, las Afores no son bancos ni aseguradoras.

¿Cómo funciona una Afore?

En las Afores, cada uno de los trabajadores tiene una cuenta individual que es personal y única. En dicha cuenta, a lo largo de la vida laboral de cada trabajador se acumulan los recursos (cuotas y aportaciones) que realiza periódicamente el patrón, el gobierno y el propio trabajador. Dichas aportaciones se calculan con base en el salario base de cotización, hasta un tope máximo de 23 salarios mínimos. Cada Afore se subdivide en cuatro subcuentas:

1) Retiro, Vejez y Cesantía: La aportación a esta subcuenta es obligatoria y la realizan: el patrón, el gobierno federal, el trabajador.

El trabajador podrá acceder a este saldo hasta después de los 65 años, que en México es la edad estipulada por ley para el retiro.

2) Aportaciones voluntarias: Esta subcuenta está constituida por el ahorro voluntario que cada trabajador puede ir haciendo durante su vida laboral. Entre los beneficios de depositar voluntariamente fondos adicionales a los que se aportan de manera obligatoria se encuentra lograr mayores rendimientos, beneficios fiscales, posibilidad de retirar los recursos en el momento que se requiera (sólo el monto correspondiente a las aportaciones voluntarias, y los recursos se deben recibir a más tardar a los 15 días de haberlo solicitado a la Afore).

3) Vivienda: En esta subcuenta únicamente el patrón realiza aportaciones de manera bimestral. El saldo de esta subcuenta puede ser utilizado para solicitar un crédito para la vivienda a través del Infonavit; si dicho trámite nunca se realiza, los recursos que se abonaron a esta subcuenta podrán utilizarse al llegar al retiro

4) Aportaciones adicionales o complementarias: Su objetivo es incrementar el monto de la pensión, estas aportaciones las puede realizar cada trabajador o el patrón en cualquier momento, y se podrá disponer de ellas al momento del retiro.

¿En qué se invierte el dinero de las Afores?

Hay Siefores Básicas, en las cuales se invierten los ahorros de las personas cercanas al retiro, es decir de 60 años o más, personas entre 46 y 59 años; Personas entre 37 y 45 años; Personas de 36 años y menores. La diferencia principal entre cada uno de estos es el rendimiento, el cual estará determinado por el monto, la edad de cada trabajador determina el instrumento en el que el dinero será invertido.

Las Afores ¿para qué sirven? Es un ahorro que en un futuro te servirá para cubrir tus necesidades básicas cuando ya no tengas oportunidad de trabajar. Conforme más joven sea el trabajador, su edad de retiro es más lejana, por lo que su Afore estará invertida por un tiempo mayor lo que le dará rendimientos mayores.

Una vez que inicias tu vida laboral puedes elegir una Afore, o en caso de que no lo hagas, la Consar te asignará una de entre las administradoras que tengan el mejor rendimiento neto.

Con tus cuotas y aportaciones, las Afores hacen lo siguiente:

1. Aperturan las cuentas individuales a petición de los trabajadores.
2. Reciben las cuotas y aportaciones que los trabajadores, los patrones y el gobierno les entregan y, las depositan, en las cuentas individuales.
3. Reciben y registran las aportaciones voluntarias de los trabajadores y en su caso, de los patrones.
4. Administran e invierten el ahorro para el retiro a través de las Siefores para obtener rendimientos.
5. Registran en la cuenta individual, los rendimientos que vaya generando el ahorro para el retiro del trabajador.
6. También registran en la cuenta individual las aportaciones para vivienda, que hace el patrón al INFONAVIT, que el propio Instituto administra, así como los rendimientos que generen.
7. Envían un estado de cuenta mínimo tres veces al año al domicilio del trabajador.
8. Al momento del retiro, entregan al trabajador el monto correspondiente a su pensión.

Las afores ¿para qué sirven? se encargan de entregar a los trabajadores los recursos por las prestaciones a que tienen derecho durante su vida laboral, por concepto de ayuda para gastos de matrimonio y desempleo temporal.

No importa si laboras en el servicio público, en la iniciativa privada o por cuenta propia, cualquier tipo de empleado tiene la posibilidad de acceder a una Afore al estar dado de alta en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o en el ISSSTE, según sea el caso.